Lekkage en verzekering 2026: wat wordt vergoed?

1. Inleiding: De schrik van elke bewoner

Het is de nachtmerrie van iedere woningbezitter: een onverklaarbare vochtplek die langzaam het plafond ontsiert, een muur die begint af te brokkelen of een watermeter die verontrustend blijft draaien terwijl alle kranen dicht zijn. Lekkage komt vrijwel altijd onverwacht, maar de financiële nasleep hoeft dat niet te zijn.

In 2026 is de centrale vraag voor de consument nog steeds: wanneer keert de verzekeraar uit en wanneer sta je er alleen voor? Als expert zie ik dat de regels tegenwoordig strenger worden toegepast, waarbij het cruciale onderscheid tussen de oorzaak en het gevolg de doorslag geeft. Wie zijn polisvoorwaarden niet kent, riskeert een bittere pil bij de schadeafwikkeling.

2. De Gouden Regel: Gevolgschade vs. De Oorzaak

Verzekeraars trekken een messcherpe lijn bij het beoordelen van een claim. De basisregel is simpel: de verzekering vergoedt de schade die het water aanricht (het gevolg), maar zelden de reparatie van het defecte onderdeel zelf (de oorzaak).

Definitie Gevolgschade: "Gevolgschade door lekkage is in feite alle schade die is opgelopen door lekkage. Dit betreft meestal waterschade aan muren, vloeren en plafonds, maar kan ook schimmel- en bacteriegroei, rot, verkleuringen en stankoverlast omvatten." (Bron: Contra-expertise.info / Univé)

In de praktijk betekent dit dat bij een gesprongen leiding het herstel van je doorweekte parket en het stucwerk wordt vergoed. De rekening van de loodgieter voor het solderen van die specifieke leiding moet je echter zelf betalen. Let op: herstel van "eigen gebrek" – zoals een versleten dakbedekking of poreuze kit – is bij elke verzekeraar uitgesloten.

3. Opstal of Inboedel: Wie betaalt wat?

Om te weten waar je moet aankloppen, is het essentieel om te bepalen wat er precies beschadigd is. De scheidslijn ligt bij zaken die "aard- en nagelvast" zitten versus losse objecten.

Situatie Verzekering Voorbeelden Vaste delen (Nagelvast) Opstalverzekering Muren, plafonds, fundering, badkamer, tegelvloeren, gelijmd parket. Losse spullen Inboedelverzekering Meubels, elektronica, kleding, vinyl, linoleum, losliggend laminaat. Huurwoning Opstal (via verhuurder) De verhuurder verzekert de basis; jij verzekert je eigen spullen. Appartement (VvE) Collectieve Opstal De VvE verzekert de constructie; check je "huurdersbelang" voor eigen luxe extra's.

Expert-tip voor appartementseigenaren: Heb je zelf een luxe keuken of badkamer geplaatst? Deze vallen vaak buiten de standaard VvE-dekking. Verzeker dit extra mee als 'huurdersbelang' (of eigenaarsbelang) op je eigen inboedelpolis.

4. De "Grote Nee": Achterstallig onderhoud en Nalatigheid

De meeste afwijzingen in 2026 vloeien voort uit gebrekkig onderhoud. Een verzekering is er voor plotselinge en onvoorziene gebeurtenissen, niet voor schade die je had kunnen zien aankomen.

Rode vlaggen en recente juridische valkuilen:

Slechte kitnaden & voegen: Dit is de absolute nummer één afwijzingsgrond. Kitwerk bijhouden valt onder regulier onderhoud.
De 'Spoelbak-nuance' (Kifid 2025-0532): Een recente uitspraak die u moet kennen. Wanneer een spoelbak overstroomt, kan een verzekeraar dekking weigeren. De reden? Een spoelbak wordt door rechters vaak niet gezien als een "toestel dat is aangesloten op een waterleiding" (zoals een kraan), maar als een opvangbak.
De Vulkraan-casus (Kifid 2025-0453): Het niet correct dichtdraaien van de vulkraan van de cv-ketel wordt gezien als een menselijke fout, niet als een plotseling defect aan de installatie.
Eigen Gebrek (Dubbel glas): Ziet u vocht tussen de glasplaten van uw dubbele beglazing (doorslaan)? Dit is een "eigen gebrek" en wordt door geen enkele opstalverzekering vergoed.
Open ramen: Regeninslag via een openstaand raam is pure nalatigheid; hier staat geen vergoeding tegenover.

5. Help, de lekkage komt van de buren!

Niets is frustrerender dan schade door toedoen van de buren. Juridisch gezien is de eigenaar van de woning waar het lek ontstaat verantwoordelijk op basis van Risicoaansprakelijkheid (BW 6:174). Dit betekent dat de buurman aansprakelijk is voor gebreken aan zijn pand, ongeacht of hem een verwijt kan worden gemaakt. Disculpatie (een excuus aanvoeren) is hierbij niet mogelijk.

De te volgen procedure:

Claim eerst bij je eigen verzekeraar: Dit is de snelste weg. Jouw verzekeraar vergoedt de schade en verhaalt de kosten vervolgens via 'regres' op de verzekeraar van de buren.
Aansprakelijkheid: Is er sprake van grove nalatigheid bij de buren (zoals een kraan die dagenlang openstond)? Dan loopt de claim via hun aansprakelijkheidsverzekering (AVP).
Hulp bij weigering: Als verzekeraars de claim afwijzen, heb je recht op een contra-expert. Deze wordt door je verzekeraar vergoed (VMZB 2021-richtlijnen), mits de kosten redelijk zijn.

6. Lekdetectie en Hak- en Breekwerk

Het opsporen van een onzichtbaar lek kan duizenden euro's kosten. In 2026 zien we grote verschillen in hoe verzekeraars hiermee omgaan.

Interpolis & Allianz Direct: Vergoeden opsporingskosten vaak onbeperkt, mits er daadwerkelijk gevolgschade aanwezig is.
Nh1816: Let hier goed op de kleine lettertjes. Lekdetectie is gedekt tot € 500,-. Is er geen zichtbare gevolgschade (je hoort alleen het water lopen)? Dan is de totale vergoeding voor detectie, hakwerk én herstel gemaximeerd op € 1.500,-.
Budgetpolissen: Wees gewaarschuwd voor budget-labels; zij hanteren vaak een harde limiet tussen de € 1.000,- en € 2.500,- voor de totale claim.

Belangrijk: Bel altijd éérst uw verzekeraar voordat u een lekdetectiebedrijf inschakelt. Zij willen vaak dat u hun eigen netwerk gebruikt. Schakelt u zelf iemand in? Zorg dan voor een factuur die uren en apparatuur apart specificeert.

7. Conclusie: Voorkomen is beter dan procederen

Uw verzekering is een vangnet voor pech, geen onderhoudscontract. In 2026 is de bewijslast voor onderhoud strikter dan ooit.

Drie cruciale expert-tips voor 2026:

Voldoe aan uw Bereddingsplicht (Art. 7:957 BW): U bent wettelijk verplicht om schade te beperken. Draai de hoofdkraan dicht en verplaats meubels direct. Doet u niets, dan kan de verzekeraar de claim volledig afwijzen.
Doe-het-zelf vergoeding: Bent u zelf handig? Verzekeraars zoals Interpolis vergoeden uw eigen arbeid voor € 15,- per uur bij herstelwerkzaamheden. Bewaar uw urenlijst en materiaalbonnen.
Documenteer preventief: Maak vandaag nog foto's van uw kitnaden, dakgoten en cv-onderhoudsstickers. Bij een claim is dit uw bewijs tegen de beschuldiging van achterstallig onderhoud.

Afsluitende vraag: Hebt u vorig jaar uw kitnaden in de badkamer nog gecontroleerd, of gokt u op een goede afloop bij uw volgende claim?